ดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคล ถูก ๆ ซะเมื่อไหร่ล่ะ (อ่านก่อนถูกหลอก)

ทุกท่าน ครับ

ไม่ทราบว่าเหมือนผมหรือเปล่าที่ได้รับการติดต่อจากธนาคารต่าง ๆ เพื่อให้เราถือบัตรเครดิต(เครดิตก็ไม่ค่อยจะมี) หรือให้เราเป็นหนี้บัตรกดเงินสดบ้าง หนี้สินเชื่อส่วนบุคคลบ้าง
ผมเพิ่งได้มาสด ๆ ร้อน ๆ บอกว่าดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณเดือนละ 0.99% ต่อเดือน หรือ 11.88% ต่อปี โอ้มายก๊อด ช่างถูกอะไรประมาณนี้ ที่เคยได้ถูกสุดก็ยังอยู่ที่ 16.99% (effective rate) ต่อปี นี่แค่ 11.88% ต่อปีเอง น่าสนใจไหมครับ สำหรับเศรษฐกิจอย่างนี้

แต่เรามาลองดูกันลงลึกไปหน่อยดีไหมครับว่าเขาคิดมาจากอะไร

จากตารางเงินผ่อนต่อเดือนที่ธนาคารไทย (ตอนนี้ถูกซื้อไปแล้ว) ที่อัตราดอกเบี้ย 21%ต่อปี (effective rate) ถ้าวงเงินกู้ตั้งแต่ 200,000 ขึ้นไป
สมมุติว่าคุณกู้ 200,000 บาท ระยะเวลา 3 ปีหรือผ่อน 36 งวด โดยผ่อนเดือนละ 7,540 บาทต่อเดือน จากตารางที่ทางผู้ขายแนบมาให้
การคำนวน

จำนวนที่ผ่อนทั้งสิ้น 7,540 * 36 = 271,440 บาท
ดอกเบี้ยจ่ายทั้งสิ้น 271,440 - 200,000 = 71,440 บาท
ดอกเบี้ยต่อเดือน 71,440/36 = 1,984 บาท ข้อนี้นี่แหละเริ่มมีปัญหา เพราะว่าต้องเขียนว่าดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อเดือน
อัตราดอกเบี้ยต่อเดือน 1,984/200,000*100 = 0.99% เป็นไงบ้างครับ ตามทันหรือไม่ คุณว่าอะไรผิด ผิดตรงที่ดอกเบี้ยไง
เนื่องจากเป็นการลดต้นลดดอก แต่แล้วมาบอกว่าคุณเอาดอกเบี้ยจ่ายเฉลี่ยต่อเดือน
มาบอกว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยต่อเดือน ถ้าจะเหมือนก็เหมือนดอกเบี้ยเงินกู้รถยนต์
ที่คิดจากเงินต้นคงที่ต่อระยะเวลาที่ผ่อนชำระ
อัตราดอกเบี้ยต่อปี 0.99% * 12 = 11.88% ซึ่งมันก็ผิดอยู่ดี

ประเด็นที่ต้องการบอกกล่าวก็คือ อัตราดอกเบี้ยนี้เป็นคิดแบบเงินกู้รถยนต์ที่ส่วนใหญ่เราจะถูกคิดดอกเบี้ยไม่เกิน 5% ต่อปีที่ฐานเงินต้นคงที่ตลอด
เช่นกู้ซื้อรถยนต์ 200,000 บาท อัตราดอกเบี้ยที่ 5% ระยะเวลา 3 ปี

ดอกเบี้ยจ่ายทั้งสิ้น 200,000 * 5% * 3 = 30,000 บาท
ดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อเดือน 30,000 / 36 = 833.33 บาท

ถ้าคุณลองนำอัตราดอกเบี้ยข้างต้นที่ 11.88% มาคำนวน แบบการผ่อนซื้อรถยนต์ ก็จะได้ดอกเบี้ยเท่ากับหรือใกล้เคียงกับดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งสิ้น (ที่ไม่เท่ากันเนื่องจาก
ใช้ทศนิยม 2 ตำแหน่ง)

สรุปเพื่อป้องกันไม่ให้เข้าใจผิดเวลามีคนมานำเสนอให้สินเชื่อส่วนบุคคลครับ ถ้ามีข้อสงสัยใดใด สอบถามมาได้ครับ ถ้าตอบไม่ได้จะถามจากผู้รู้ท่านอื่นให้ครับ